Nye regler for kontaktløse betalinger træder i kraft. Hvad ændrer sig på kortene?

Bankerne får langt større frihed

Den finansielle tilsynsmyndighed har givet institutionerne tilladelse til selv at fastsætte den maksimale grænse for kontaktløse transaktioner – forudsat at de kan dokumentere et højt niveau af svindelbeskyttelse. Foreløbig melder de største banker, at de fastholder den nuværende grænse på 100 pund, men de erkender åbent, at de kan benytte sig af denne fleksibilitet i de kommende år.

Hvad ændrer sig præcist fra torsdag?

Det er Financial Conduct Authority (FCA), det britiske finanstilsyn, der står bag ændringerne. Fra den 19. marts kan finansielle institutioner med solide procedurer mod svindel:

• fastsætte deres egne øvre grænser for kontaktløse kortbetalinger, højere end de nuværende 100 pund,
• ændre reglerne for såkaldte kumulative grænser (dvs. hvor mange transaktioner der kan gennemføres, før PIN-koden kræves),
• give kunderne større indflydelse på deres individuelle kortindstillinger.

Regelændringen betyder ikke automatisk, at grænsen hæves. Den giver bankerne retten til at træffe en sådan beslutning i fremtiden, hvis de vurderer det som både fordelagtigt og sikkert.

Samtidig opretholder FCA de eksisterende garantier for kortbrugere. Hvis en transaktion ikke er godkendt af kunden – for eksempel i forbindelse med tyveri eller bortkomst af kortet – har kunden fortsat ret til at få pengene tilbage, præcis som hidtil.

Hvorfor har tilsynsmyndigheden lempet reglerne?

FCA forklarer, at det handler om at tilpasse reglerne til ændrede betalingsvaner, inflation og teknologiske fremskridt. Da de første kontaktløse grænser blev indført, var de af symbolsk karakter. Over tid steg det maksimale beløb gradvist, mens kontanter mistede betydning i hverdagens indkøb.

Ifølge tal fra Barclays foregik hele 94,6 % af alle berettigede korttransaktioner i fysiske butikker i 2024 kontaktløst. Det er ti gange så mange sådanne betalinger om måneden sammenlignet med 2015. Statistikker fra UK Finance viser følgende fordeling:

Den gennemsnitlige værdi af en enkelt kontaktløs transaktion er samtidig relativt beskeden – knap 18 pund. Tilsynsmyndigheden vurderede, at markedet ved et sådant omfang af kortbrug selv bedre kan mærke, hvornår det er fornuftigt at justere grænsen, frem for at have en stiv loft fastsat oppefra.

FCA håber, at udsigten til højere grænser vil motivere bankerne til at investere yderligere i svindeldetektionssystemer – så bekvemmelighed ikke sker på bekostning af sikkerheden.

Hvad siger bankerne? Et overblik over holdningerne

Flertallet af de største aktører på det britiske marked har ingen planer om at røre ved 100-pund-grænsen foreløbig. Den fælles melding lyder: vi følger situationen, og kunderne vil blive informeret i god tid om eventuelle ændringer.

Banker der allerede giver kunderne stor frihed

Hos flere institutioner kan brugeren selv bestemme, hvor høj den individuelle kontaktløse grænse skal være – ofte med mulighed for at slå funktionen helt fra:

• NatWest – fastholder grænsen på 100 pund, men lader kunderne sænke den i appen og til- eller frakoble kontaktløse betalinger.
• Santander UK – planlægger ikke at ændre 100-pund-grænsen; kunden kan selv sætte en lavere grænse i trin på 5 pund.
• Lloyds, Halifax, Bank of Scotland – muliggør justering af den kontaktløse grænse i appen, ligeledes i trin på 5 pund, op til 100 pund.
• Barclays – holder fast i 100 pund, men kunden kan via appen indstille sin egen grænse op til dette beløb.
• Nationwide – hæver ikke grænsen, men lader kunderne sænke den under 100 pund i appen.
• TSB – fastholder 100 pund; i appen kan grænsen sænkes eller kontaktløse betalinger deaktiveres helt.
• Starling Bank – analyserer stadig de nye regler; kunderne kan allerede nu flytte glidebryderen fra 100 til 0 pund.
• Monzo – giver mulighed for at tilpasse grænsen efter egne præferencer i appen samt deaktivere kontaktløse betalinger fuldstændigt.

Institutioner med mere strikse regler

Nogle banker er mere forsigtige i deres tilgang. Visse tilbyder foreløbig ikke mulighed for at sænke den kontaktløse grænse, selvom de tillader udgiftsbegrænsning på andre måder:

• HSBC UK / First Direct – fastholder grænsen på 100 pund; den kan ikke sænkes via appen.
• Revolut – planlægger ikke at hæve den individuelle grænse over 100 pund, men tillader opsætning af månedlige udgiftsgrænser for kortet, der dækker alle transaktionstyper.

I mange officielle udmeldinger gentages en lignende formulering: "ingen øjeblikkelige planer om ændringer, men situationen følges løbende." Man kan derfor roligt antage, at hvis forbrugerne vænner sig til den nuværende grænse og ønskerne om bekvemmelighed fortsætter med at vokse, vil nogle institutioner begynde at afprøve højere beløb.

Sikkerhed over for bekvemmelighed – hvor går grænsen?

Betalingseksperter understreger, at den kontaktløse grænse primært er et kompromis mellem transaktionshastighed og risikoen for misbrug. Lederen af betalingsrådgivningsafdelingen hos KPMG UK påpeger, at kontaktløs betaling i løbet af et årti er blevet den "standardmæssige" måde at betale på, fordi det handler om hurtighed og brugervenlighed.

Bankerne betaler samtidig en høj pris for hvert eneste svindeltilfælde. Jo højere maksimumbeløb uden PIN-kode, desto mere må institutionerne investere i systemer til adfærdsanalyse, geolokalisering, biometri og supplerende baggrundskontroller. For forbrugeren er den ideelle situation én, hvor større bekvemmelighed kombineres med usynlige, men effektive barrierer mod svindlere.

Det afgørende forhold er, at den finansielle byrde ved uautoriserede transaktioner fortsat hviler på banken og ikke på kunden. Det er en stærk drivkraft til at opretholde høje sikkerhedsstandarder.

Hvordan kan den almindelige bruger forberede sig?

For kortbrugere i andre lande er denne ændring et signal om, hvilken retning reguleringen kan bevæge sig i på andre markeder. Den britiske kontaktløs-historie peger på en række fornuftige vaner, man med fordel kan anlægge i sin daglige kortbrug:

• Tjek regelmæssigt sikkerhedsindstillingerne i din bankapp – mange institutioner gemmer muligheden for at ændre grænser der.
• Overvej en lavere kontaktløs grænse, hvis du ofte mister din pung eller dit kort.
• Aktiver push-notifikationer for hver transaktion – du opdager hurtigere, hvis noget ser mistænkeligt ud.
• Husk muligheden for midlertidigt at blokere kortet i appen, hvis du er i tvivl om, hvor det befinder sig.
• Gennemgå transaktionshistorikken regelmæssigt, særligt efter rejser eller brug af kortet på ukendte steder.

Mobile betalinger via smartphones og smartwatches vinder stadig større udbredelse. Her findes der allerede i dag ofte ingen simpel beløbsgrænse, fordi godkendelsen sker biometrisk – via fingeraftryk eller ansigtsgenkendelse. Bankerne accepterer lettere højere betalinger uden PIN-kode, når brugerens identitet ikke kun bekræftes af selve plastikkortet, men også af enheden og supplerende sikkerhedslag.

Det er også værd at forstå, hvordan kumulative grænser fungerer. Selv med det samme maksimale beløb kan en bank bestemme, at terminalen kræver PIN-koden efter et vist antal på hinanden følgende transaktioner uden kode. Efter regelændringerne kan institutionerne forme sådanne mekanismer mere fleksibelt – for eksempel ved hyppigere at "genopfriske" verifikationen ved usædvanlig adfærd, men sjældnere ved daglige indkøb på de samme steder.

De britiske bankers kommende beslutninger vil blive fulgt nøje af tilsynsmyndigheder og den finansielle sektor i andre lande. Hvis højere kontaktløse grænser ikke fører til en stigning i svindel, kan presset for tilsvarende løsninger vokse andre steder. For kortbrugere bliver det derfor afgørende bevidst at benytte sig af de tilgængelige sikkerhedsværktøjer – så bekvemmeligheden ved kontaktløse betalinger ikke bliver en undskyldning for at se bort fra risikoen.