Hvorfor moderskab ofte efterlader et hul i pensionen
Mange kvinder har en uregelmæssig karriere bag sig – præget af barselsorlov, forældreorlov eller lange perioder på deltid. Det sætter sine tydelige spor i pensionsopsparing. Den franske lovgiver indfører nu en ny beregningsmodel, der specifikt hjælper mødre: visse år tæller simpelthen ikke længere med, og det kan løfte den månedlige udbetaling betydeligt.
Når man får børn, arbejder man ofte mindre eller med afbrud. Det giver lavere løn og dermed lavere pensionsopbygning. Mødre sidder hyppigere med spørgsmål som: når jeg de krævede arbejdsår, og hvad betyder det egentlig for min månedlige indkomst, når jeg stopper med at arbejde?
Det franske pensionssystem forsøger at rette op på dette med såkaldte familierettigheder – ekstra kvartaler, tillæg til udbetalingen og nu senest en justeret beregningsmodel. Kombinationen skal forhindre, at det at få børn automatisk fører til en langt lavere alderspension.
Kernen er denne: som mor kan du ikke blot gå tidligere på fuld pension, men snart også modtage en højere udbetaling takket være en mere fordelagtig beregning.
Ekstra kvartaler per barn: sådan arbejder børneårene i din favør
Grundstenen i systemet er de såkaldte børnekvartaler. De lægges oven i de almindelige år, hvor du arbejder og indbetaler bidrag.
Op til 8 kvartaler per barn i den private sektor
I den almindelige lønmodtagerordning gælder følgende per barn:
- 4 kvartaler for graviditet eller adoption
- 4 kvartaler for opdragelse af barnet
- i alt maksimalt 8 kvartaler per barn
Disse ekstra kvartaler knyttes ikke til et bestemt år, men lægges til den samlede forsikrede periode. Det hjælper på to måder: det mindsker risikoen for et nedslag i din pension og kan gøre det muligt at gå tidligere på fuld pension.
For offentligt ansatte er reglerne anderledes – her er den samlede bonus begrænset til 4 kvartaler per barn.
Eksempel: hurtigere frem mod fuld pension
Antag, at der for en bestemt fødselsårgang kræves 172 kvartaler for fuld pension. En mor med to børn kan få op til 16 ekstra kvartaler. Hun behøver dermed kun at optjene 156 "almindelige" kvartaler gennem arbejde og bidragsindbetaling for at have ret til den fulde procentsats – uden nedslag.
Fra 1. september: kvartaler tæller også med ved tidlig tilbagetrækning
Fra den 1. september udvides anvendelsen af disse børnekvartaler på følgende måde:
- ved tidlig pensionering efter en lang karriere må maksimalt to børnekvartaler tælle med
- ved gradvis tilbagetrækning – såkaldt progressiv pension – tæller de ligeledes med i det krævede minimum
Progressiv pension kan påbegyndes allerede fra 60 år, forudsat at mindst 150 kvartaler er optjent. Børnekvartaler kan altså løfte dette tal og fremskynde overgangen til delvis pension.
Tillæg og ekstra fordele: mere end blot ekstra kvartaler
10 procents tillæg fra tre børn
Ud over kvartalerne findes der et solidt procenttillæg til selve udbetalingen for dem, der har fået mindst tre børn. Både i grundordningen og hos de fleste supplerende pensionsordninger gælder en forhøjelse på 10 procent fra og med det tredje barn.
De 10 procents tillæg gælder livsvarigt og for begge forældre – ikke udelukkende for moderen.
Konkret betyder det: modtager man 1.800 euro brutto om måneden i pension, stiger beløbet med tillægget til 1.980 euro. På årsbasis svarer det til mere end 2.000 euro i ekstra indkomst. For familier med begrænsede reserver gør en sådan strukturel stigning en mærkbar forskel.
Ekstra kvartaler ved et barn med alvorligt handicap
Forældre til et barn med et svært handicap får adgang til yderligere særlige rettigheder. Har barnet en arbejdsudygtighed på mindst 80 procent og ret til et særligt børnetillæg, kan der tildeles per forælder:
- 1 kvartal ved starten af udbetalingen
- derefter 1 kvartal per 30 måneders udbetaling af dette tillæg
- med et maksimum på 8 ekstra kvartaler
Disse perioder lægges oven i børnekvartalerne for fødsel og opdragelse. For forældre, der i længere tid har arbejdet mindre for at passe et sådant barn, kompenserer det for en del af de tabte karriereår.
Tillæg til udbetalingen ved fortsat arbejde efter fuld ret
Mødre født fra 1964 og frem kan hente endnu en fordel. Hvis de allerede ét år før den lovpligtige pensionsalder har tilstrækkelige kvartaler til fuld pension og mindst ét børnekvartal, modtager de et tillæg til deres pensionsprocent for hvert ekstra kvartal, de arbejder:
- Per ekstra kvartal efter fuld ret: +1,25% til pensionen
- Maksimalt tillæg: op til 5% ekstra
Ved at arbejde en smule længere kan det endelige pensionsbeløb altså stige mærkbart – uden at der er behov for flere kvartaler til selve grundretten.
Ny beregning fra 1. september: færre dårlige år tæller med
Hidtil har den franske lønmodtagerpension været beregnet på baggrund af gennemsnitslønnen i de 25 bedste år af karrieren. Det har ramt mange mødre ugunstigt, fordi år med barselsorlov, forældreorlov eller markant reduceret arbejdstid endte med at falde inden for "top 25".
Fra 1. september medregnes færre år for mødre, hvilket betyder, at år med lave indkomster lettere falder ud af beregningen.
Hvor mange år tæller fremover med?
Den nye ordning ser ud som følger:
- mødre med ét barn: pensionen beregnes på baggrund af de 24 bedste år
- mødre med to eller flere børn: pensionen beregnes på baggrund af de 23 bedste år
- uden børn forbliver målestokken de 25 bedste år
Ved at fjerne ét eller to relativt svage år stiger gennemsnitslønnen automatisk, og dermed stiger den pension, der beregnes på dette grundlag. Særligt mødre, der arbejdede på deltid i længere perioder eller vendte tilbage til arbejdsmarkedet med lav løn, kan vinde betragtelig ved denne ændring.
Hvem får mest ud af det?
Den nye beregning er særligt fordelagtig for kvinder:
- med lange deltidsperioder omkring fødsel og barnets skoletid
- der i nogle år helt trak sig ud af arbejdsmarkedet
- med en gradvis tilbagevenden via dårligt betalte eller midlertidige jobs
Ved en stabil, velafLønnet karriere uden store afbrud er effekten mindre – men stadig positiv, da kun de bedre betalte år indgår i beregningen.
Forældreorlov og forsikring som hjemmegående forælder
Forældreorlov: ikke kumulation, men den bedste mulighed tæller
Pensionslovgivningen indeholder særskilte regler for forældreorlov. Denne periode kan give op til tre år per barn og op til fire år ved alvorlig sygdom eller handicap hos barnet. Disse år giver pensionsrettigheder, men ikke oven i kvartalerne for fødsel og opdragelse.
Pensionsadministratoren vurderer begge systemer og anvender derefter den mest fordelagtige kombination. Den, der eksempelvis tog lang forældreorlov, kan vinde mere med de tilknyttede rettigheder end med de almindelige børnekvartaler. Administrativt sker det automatisk, men det kan betale sig at kontrollere beregningen.
Hjemmegående forælder: rettigheder via en særlig forsikringsordning
For forældre, der i en periode er fuldtids hjemme med børnene, findes der mulighed for alligevel at opbygge pension via en ordning for hjemmegående forældre. Op til fire kvartaler per år kan dermed tælle med, beregnet på basis af en løn svarende til mindstelønnen. Det virker på to fronter:
- disse kvartaler tæller med i den krævede karrierelængde
- de indgår i beregningen af den gennemsnitlige årsløn
Dermed fortsætter pensionsopbygningen selv uden lønnet arbejde – forudsat at betingelserne er opfyldt.
Hvad mødre allerede nu kan gøre for ikke at miste rettigheder
Ønsker man at drage fordel af de nye regler, er det klogt allerede nu at gennemgå sin personlige pensionssag. Er alle børn korrekt registreret? Er perioder med forældreorlov og pleje af et barn med handicap behandlet rigtigt? Stemmer antallet af kvartaler og de registrerede lønninger per år?
Et overblik over karriereforløbet – inklusive midlertidige kontrakter, deltidsarbejde og perioder uden lønnet beskæftigelse – hjælper med at opdage fejl. Særligt for ældre karriereår mangler der somme tider data, eller der optræder forkerte beløb, hvilket direkte påvirker den endelige pension.
Det kan også betale sig at opstille scenarier side om side: hvad sker der med pensionsbeløbet, hvis man arbejder længere end den alder, hvor man har fuld ret? Hvor meget giver tillægget per ekstra kvartal i kroner og øre per måned? Den slags konkrete regnestykker gør valget mellem at arbejde længere eller stoppe tidligere langt mere håndgribeligt.
Denne reform sender et klart signal: omsorgsopgaver og afbrudte karrierer tillægges nu større vægt i pensionsberegningen. Mødre, der i årevis har balanceret arbejde, børnepasning og ubetalt omsorg, ser det nu afspejlet i deres rettigheder. Det kræver dog opmærksomhed – så hvert kvartal og hvert tillæg rent faktisk ender på pensionsoversigten.
