Fra 1. september får mødre et ekstra løft til deres pension

Sådan ændrer reglerne sig for mødres pension

Fra den 1. september ændres beregningsmetoden for pension på en måde, der særligt kommer mødre med børn til gode. Dem der sætter sig ordentligt ind i deres rettigheder, kan over pensionens løbetid potentielt vinde tusindvis af kroner ekstra.

Derfor har så mange mødre et pensionshul

En karriere med afbrud på grund af barselsorlov, forældreorlov eller børnepasning giver typisk en lavere pension end et sammenhængende fuldtidsarbejdsliv. Mange kvinder vælger deltid i en periode, holder midlertidigt pause fra arbejdsmarkedet eller har en cv fyldt med korte ansættelser.

De år med lav eller ingen indtægt tæller ofte med i den samlede karrierelængde, men giver alligevel mindre eller slet ingen pensionsoptjening. Det rammer især kvinder, der:

• har fået flere børn
• har arbejdet deltid over en længere periode
• midlertidigt stoppede helt for at passe familie
• har haft mange løse eller lavtlønnede jobs

Pensionssystemet indeholder særlige fordele for forældre, netop for at kompensere for denne ulempe. Mange mødre kender dog ikke disse regler eller udnytter dem ikke fuldt ud.

Ekstra pensionskvartaler for børn: sådan fungerer det

Det vigtigste element for mødre er de ekstra "kvartaler" knyttet til børn. Det er fiktive forsikrede perioder, der lægges oven i de faktiske arbejdsår.

Op til 8 kvartaler per barn

Per barn kan mødre under visse betingelser opnå op til 8 ekstra kvartaler:

• 4 kvartaler for graviditet eller adoption
• 4 kvartaler for barnets opdragelse

Disse kvartaler er ikke knyttet til ét bestemt kalenderår, men lægges til den samlede karrierelængde. I mange europæiske systemer gælder det, at den der når det krævede antal kvartaler, modtager pension uden fradrag. Disse "børnekvartaler" hjælper altså med at nå det nødvendige antal hurtigere.

Tag for eksempel en person, der har brug for 172 kvartaler for fuld pension. Med to børn kan der opnås 16 ekstra kvartaler, så kun 156 reelle kvartaler via arbejde eller ligestillede perioder er nødvendige.

Indvirkning på tidlig pensionering og deltidspension

Fra den 1. september bliver disse børneperioder endnu mere værdifulde. En del af de ekstra kvartaler kan tælle med til en tidlig pensionering ved lang karriere. To kvartaler per barn kan bruges til at stoppe tidligere, hvis resten af karrieren er lang nok.

Også ved en gradvis exit fra arbejdsmarkedet — eksempelvis med delvis pension fra 60-årsalderen — tæller disse kvartaler med i vurderingen af, om man har opbygget tilstrækkeligt med karriereår.

10 procents tillæg ved tre eller flere børn

Derudover eksisterer der i mange ordninger et direkte tillæg til pensionsudbetalingen for forældre med tre eller flere børn. Det fungerer som en permanent procentuel bonus.

Hvor stor er stigningen?

Når man har tre eller flere børn, stiger den grundlæggende pensionsudbetaling med 10 procent. I de fleste supplerende pensionsordninger gælder et tilsvarende tillæg. Det gælder livslangt og typisk for begge forældre.

Et konkret eksempel illustrerer det:

Det lyder måske ikke af meget på månedsbasis, men over årtiers pension løber beløbet op til en betydelig sum.

Ekstra støtte ved et barn med svær funktionsnedsættelse

For mødre med et barn med svær funktionsnedsættelse findes der særlige fordele. Hvis barnet officielt har en høj grad af erhvervsudygtighed og giver ret til en specifik plejegodtgørelse, gælder ekstra kvartaler:

• 1 kvartaler ved starten af barnets ydelse
• derefter 1 kvartaler per 30 måneders pleje
• med et maksimum på 8 kvartaler

Disse plejekvartaler kommer oven i de almindelige kvartaler for fødsel og opdragelse. Dermed kan mødre, der yder langvarig intensiv pleje, alligevel opbygge en rimelig pensionskarriere.

Nye beregningsregler fra 1. september: færre dårlige år tæller med

Den ændring, der træder i kraft den 1. september, handler ikke om ekstra kvartaler, men om selve beregningsmetoden for pensionsbeløbet. Hidtil har de 25 bedste indtjeningsår talt med i gennemsnitslønnen, som pensionsudbetalingen er baseret på.

Fra 1. september fjernes et eller to dårlige år fra beregningen for mødre med børn, hvilket hæver gennemsnitslønnen og dermed pensionsbeløbet.

Hvad ændrer sig præcist?

• Mødre med ét barn: pensionen beregnes på baggrund af de 24 bedste år
• Mødre med to eller flere børn: de 23 bedste år tæller med

I mange livsforløb er der et eller flere år med meget lave indtægter — for eksempel under deltidsarbejde efter en fødsel, en genindtrædelsesperiode eller et fleksjob. Ved at udelade disse svage år stiger gennemsnittet. Det øger den endelige pensionsudbetaling, uden at man behøver at arbejde længere.

Vær opmærksom på forældreorlov og tilknyttede ordninger

Forældreorlov og lignende ordninger giver ofte også pensionsrettigheder, men de præcise regler varierer efter land og sektor. I den beskrevne ordning gælder:

• Forældreorlov kan tælle med som forsikret periode i op til 3 år per barn
• Ved et alvorligt sygt eller handicappet barn kan det stige til 4 år
• Disse forældreorloftsperioder kombineres ikke med kvartalerne for graviditet og opdragelse — pensionskassen vælger den mest fordelagtige mulighed

For forældre der bliver fuldt hjemme, findes en særlig forsikring som "hjemmeforælder". Op til 4 kvartaler per år tæller da med baseret på mindstelønnen. Disse kvartaler regnes med både i karrierelængden og gennemsnitslønnen, så pensionsgrundlaget ikke falder helt bort i perioder uden lønnet arbejde.

Ekstra fordel ved at fortsætte arbejdet efter betingelserne er opfyldt

Mødre, der trods alt relativt tidligt opfylder alle betingelserne for fuld pension, kan gå et skridt videre. Den der når det fulde karrierekrav et år før den lovbestemte pensionsalder og har mindst ét kvartaler via børnerettigheder, opnår et tillæg ved at fortsætte med at arbejde.

Det tillæg kan nå op til 1,25 procent per ekstra kvartaler, med et maksimum på 5 procent. Den der har råd til at blive på arbejdsmarkedet nogle kvartaler længere, sikrer sig dermed en varig bonus på udbetalingen.

Hvad kan du allerede nu gøre som mor?

Den der ønsker at drage fordel af de nye regler, bør grundigt gennemgå sine karrieredata og rettigheder. Her er en konkret handlingsplan:

• Tjek om alle børn er korrekt registreret hos pensionskassen
• Gennemgå din oversigt over optjente kvartaler og sammenlign med det antal, du har brug for
• Notér år med meget lave indtægter — de kan fremover muligvis filtreres ud af beregningen
• Kontrollér om perioder med forældreorlov, pleje af barn med handicap og hjemmeperioder er medtaget
• Få om nødvendigt lavet en officiel simulering for pension før og efter den 1. september

Mange pensionsudbydere tilbyder digitale værktøjer, hvor du kan teste forskellige pensionsaldre. Sådan ser du direkte, hvad ændringerne vedrørende børn, forældreorlov og den nye beregningsmetode konkret giver dig.

Derfor betaler det sig at søge rådgivning i tide

Pensionsrettigheder for mødre er ofte spredt over flere ordninger: folkepension, supplerende pension, eventuelle offentlige tilskud og særlige rettigheder ved pleje af et barn med funktionsnedsættelse. Den der først ser nærmere på det kort før pensionsalderen, går ofte glip af rettigheder.

En samtale med en pensionsrådgiver eller pensionskassens rådgivningstjeneste kan give overraskende resultater. I nogle tilfælde er det langt mere lønnsomt at arbejde nogle ekstra kvartaler, end man umiddelbart tror. I andre tilfælde viser det sig, at det at stoppe nogle måneder tidligere knapt nok påvirker udbetalingen, fordi børnerettighederne begrænser fradraget.

Særlig opmærksomhed på begreber som "bedste år", "ligestillede perioder" og "børnetillæg" forebygger misforståelser. Mødre der kender deres rettigheder godt og udnytter de nye regler fra 1. september intelligent, kan lukke en betydelig del af deres pensionshul og se deres alderdom i møde med større ro i sindet.